Отложить деньги или погасить кредиты?

Это вопрос, который многие люди задают себе в тот или иной момент: следует ли откладывать больше денег или сосредоточиться на погашении моего долга? В идеальном мире мы могли бы делать все это, но с практической точки зрения деньги, оставшиеся после оплаты наших расходов на проживание, весьма ограничены. Это заставляет нас принимать стратегические решения о том, как распределить имеющиеся средства.

Если вы взяли образовательный кредит или кредит на покупку автомобиля, или у вас накопилась задолженность по кредитной карте, может возникнуть соблазн сделать выплату этих долгов вашим финансовым приоритетом №1. И хотя это отличная цель, вы также должны делать все возможное, чтобы накопить, особенно если вы еще не создали резервный фонд. Ваше долгосрочное финансовое здоровье зависит от развития хороших привычек сбережений, а также от ответственного управления своим долгом.

Ответ на вопрос «Накопить или погасить долг?»: вам нужно делать и то, и другое, находя баланс, который подходит именно вам.

Следующие соображения могут помочь вам принять это решение и поставить себя в более выгодное положение с точки зрения как ваших финансов, так и вашего душевного спокойствия.

Что следует учитывать при балансировании сбережений и погашения долга

Вот некоторые факторы, которые следует учитывать, когда вы решаете, как распределять платежи на сбережения, а не на погашение долга:

Ваш резервный фонд. У вас есть расходы на проживание от трех до шести месяцев, спрятанные на сберегательном счете на случай чрезвычайной ситуации? Если нет, то расстановка приоритетов может помочь вам в этом. Не пренебрегайте внесением хотя бы минимальных платежей в счет погашения долга, но выделяйте определенную сумму в свой резервный фонд, а затем достигайте или превышайте эту цель каждый месяц или каждую зарплату.

Наличие резервного фонда имеет решающее значение на тот случай, если у вас возникнут непредвиденные расходы — например, вам внезапно понадобится заменить компьютер, отремонтировать машину или оплатить неотложную медицинскую помощь. Наличие наличных денег на случай непредвиденных обстоятельств может помочь вам избежать необходимости занимать деньги и потенциально дорогостоящих долгов. Вы также можете обнаружить, что эта система финансовой безопасности предлагает вам душевное спокойствие.

Стоимость вашего долга. Важно составить список всех ваших долгов и убедиться, что вы понимаете, какую процентную ставку вы платите. Если вы посмотрите на свои самые последние отчеты, вы увидите, во сколько ваш долг обходится вам каждый месяц.

Вы можете сначала погасить счет(а) с самой высокой процентной ставкой, чтобы уменьшить сумму процентов, которые вы платите. Вы делаете более крупные платежи на этот счет, продолжая вносить минимальные платежи на другие свои счета и откладывая часть денег на сбережения. Как только этот счет будет оплачен, вы можете перейти на счет со следующей самой высокой процентной ставкой и продолжать использовать этот «лавинный» метод погашения до тех пор, пока ваши долги не будут погашены.

С другой стороны, некоторые люди предпочитают сначала нацеливаться на наименьший баланс, чтобы они могли почувствовать чувство достижения, быстро окупая баланс, а затем переходя к следующему наименьшему балансу и так далее. Подобно лавинному методу, этот метод «снежного кома» помогает вам ускорить погашение долга.

Читайте также: «Как быстро погасить несколько кредитов?»>>

Ваши краткосрочные цели экономии. Сбережения на случай непредвиденных обстоятельств и выхода на пенсию, вероятно, не единственные ваши потребности в сбережениях. Может быть, вы планируете купить машину в ближайшие несколько лет или хотите отправиться в путешествие следующим летом. Выясните, сколько денег вам нужно накопить для достижения каждой из этих целей, а затем посвятите часть своего дискреционного дохода этим краткосрочным целям.

Советы по экономии и погашению долга

После того, как вы определили идеальный баланс между сбережениями и погашением долга, помните об этих советах, чтобы не сбиться с пути к своим целям:

Включите ваши цели погашения долга и сбережений в свой ежемесячный бюджет. Включите свои сберегательные вклады и долговые платежи в свой бюджет, чтобы вы платили их каждый месяц так же, как оплачиваете арендную плату, коммунальные услуги и другие счета.

Выберите правильный сберегательный счет. Поищите сберегательный счет с процентной ставкой, которая поможет вашим деньгам расти быстрее.

Автоматизируйте свои депозиты и платежи. Если вы настроите автоматические отчисления на свой сберегательный счет с каждой зарплаты, вы будете «платить себе в первую очередь» — стратегия, которой придерживаются многие финансовые эксперты. Если у вас никогда не было денег на руках, у вас не было соблазна их потратить; вместо этого они идут прямо на ваш сберегательный счет. Настройка автоматических платежей на ваши кредитные счета также является разумной стратегией, поскольку она помогает гарантировать, что вы никогда не пропустите платеж.

Вносите как минимум минимальный платеж на каждый из ваших счетов вовремя каждый месяц. Даже если вы решите отдавать приоритет сбережениям, вы должны выполнять свое обязательство погашать кредиты и долги по кредитным картам, делая своевременные платежи. Просроченные или пропущенные платежи могут привести к начислению комиссий и дополнительных процентов, а также к повреждению вашего кредитного рейтинга и кредитной истории.